Фінтех - одна з небагатьох галузей, названих у переліку високого ризику Акта про ШІ прямо. Додаток III, пункт 5 охоплює ШІ, що оцінює кредитоспроможність або встановлює кредитний рейтинг, і ШІ, що використовується для оцінки ризику й ціноутворення в страхуванні життя і здоров'я. Якщо ваша модель вирішує - або істотно впливає на те, - чи отримає людина гроші, ви саме в цій категорії.
Але "фінтех" охоплює все від споживчого кредитного скорингу до B2B-інструментів для рахунків, і регламент трактує це зовсім по-різному. Розділова лінія, як і всюди в цьому регламенті: чи є фізична особа предметом оцінювання?
Де опиняється фінтех-ШІ
| Система | Ймовірна категорія | Чому |
|---|---|---|
| Споживчий кредитний скоринг / ухвалення рішень щодо позик | Високий ризик | Додаток III 5(b) - названий випадок. Профілює осіб, тож виходу за 6(3) немає |
| Ціноутворення ризику в страхуванні життя і здоров'я | Високий ризик | Додаток III 5(c), перелічено прямо |
| Виявлення шахрайства в транзакціях | Зазвичай не високий ризик | Додаток III 5(b) виключає ШІ для виявлення фінансового шахрайства - один із небагатьох прямих винятків у регламенті |
| AML / моніторинг транзакцій | Залежить від контексту | Аналізувати транзакції - нормально; оцінювати клієнтів як ризики починає виглядати як профілювання - задокументуйте позицію |
| B2B кредит / ризик за рахунками (лише компанії) | Мінімальний | Оцінювати бізнес - не те саме, що оцінювати фізичну особу; фізичні особи-підприємці розмивають це, перевірте свою базу |
| Робоедвайзинг, PFM, чат-підтримка | Обмежений | Інформування за статтею 50, діє зараз; інвестиційні поради не є сферою з додатка III |
| Внутрішні операційні копайлоти | Мінімальний | Обізнаність за статтею 4, майже нічого іншого |
Дві пастки, які варто назвати. "Істотно впливає" зараховується як вирішує: модель, що лише "рекомендує" схвалення, а фахівці йдуть за нею у 95% випадків, для цілей додатка III і є тим, хто вирішує. І виняток для виявлення шахрайства вузький: він охоплює виявлення шахрайства, а не перепрофілювання тієї самої моделі на оцінку кредитоспроможності "заразом". Та сама модель, нове призначення, нова класифікація.
Якщо ви високого ризику: план робіт до 2027
Обов'язки постачальника настають 2 грудня 2027: управління ризиками (ст. 9), управління даними з перевіркою на упередженість (ст. 10 - гостро для кредиту, де навчання на історичних кредитних рішеннях відтворює історичну кредитну дискримінацію), технічна документація, журналювання, проєктування людського нагляду (ст. 14 - фахівець має розуміти і мати змогу скасувати, а не просто натиснути "схвалити"), докази точності й стійкості, оцінка відповідності, маркування CE, реєстрація. Реалістично 12-18 місяців роботи: грудень 2027 означає початок у 2026, і саме це більшість фінтех-команд зараз пропускає.
Банки й ліцензовані установи отримують одну структурну перевагу: значну частину цього можна вбудувати у врядування, яке ви вже ведете за CRD чи Solvency - управління модельним ризиком, внутрішній аудит, дисципліну документації. Для регульованих установ регламент здебільшого формалізує наявне врядування моделями. Для нерегульованих кредитних стартапів це новий хребет і довша дистанція.
Уже діє, уже перетинається
Від 2 серпня 2026: стаття 50 - ваш бот для клієнтів розкриває, що він ШІ; стаття 4 - задокументована обізнаність щодо ШІ для персоналу, що працює з моделями; стаття 5 - жодного соціального скорингу, жодного розпізнавання емоцій щодо персоналу чи клієнтів у заборонених контекстах.
А поряд, без жодного пільгового періоду: стаття 22 GDPR - право заявника, якому відмовили, на людський перегляд автоматизованого кредитного рішення (узгодьте з наглядом за ст. 14, розв'яжіть один раз); оцінка впливу на захист даних - майже неминуча для кредитного скорингу, напряму живить статтю 9; і правила споживчого кредитування, які вже вимагають рішень, які ви можете пояснити. Перетини - це там, де робота множиться або, якщо правильно вибудувати послідовність, скорочується вдвічі.
З чого почати
Безкоштовна двохвилинна перевірка підтверджує категорію для кожної системи. Якщо ви в кредитуванні чи страховому ціноутворенні, найближчі результати такі: питання ролі письмово (постачальник чи суб'єкт впровадження - відносини банку й вендора роблять це справді спірним), виправлення розкриття, якщо бот розмовляє з клієнтами, навчання з обізнаності і датований документ із позицією - бо ваше наступне корпоративне партнерство, ваш регулятор або due diligence раунду A попросять саме цього. Повний звіт (англійською) формує це з прив'язкою до вашого реального продукту і з правильними датами після омнібуса.
Оцінюєте компанію чи людину?
Це вирішує вашу категорію для кожної системи. Безкоштовна перевірка з'ясовує це за дві хвилини.
Почати безкоштовну перевіркуБез картки, без облікового запису. Повний звіт про прогалини від 59 €. Подивитися справжній звіт (англійською).
Самооцінка, не юридична консультація. Ця сторінка та звіт Reglynn - це структурована самооцінка на основі Акта про ШІ (Регламент 2024/1689 у редакції омнібуса від червня 2026 року). Вони показують, де ви ймовірно перебуваєте і що варто перевірити з кваліфікованим радником. Reglynn не є нотифікованим органом і не видає сертифікатів.
Як це зроблено. Звіти Reglynn генерує система ШІ, побудована на Claude від Anthropic, і перевіряє перед надсиланням. Reglynn є системою ШІ обмеженого ризику в розумінні статті 50; ми розкриваємо участь ШІ скрізь, де вона є, зокрема в нашому чат-асистенті. Наша власна самооцінка.